Финансовая подушка (финансовая подушка безопасности, подушка безопасности) – это определенная сумма или сбережения, которые создаются «на черный день».
Сразу стоит отметить: понятие «черный день» классически подразумевает проблемы с доходом. Например: потерю работы, длительную болезнь или травму с дорогим лечением и так далее. Но есть случаи, когда подушка безопасности используется для приобретения жилья, дорогостоящей техники (особенно, когда она внезапно сломалась), прохождения обучения для повышения по карьерной лестнице/ получения более выгодной работы, гарантия спокойного отдыха при работе на фрилансе или обеспечения достойной жизни на старости лет.
Исходя из этих ситуаций, можно сказать: финансовая подушка безопасности создается для того, чтобы гарантировать человеку психологический и материальный комфорт в непредвиденной ситуации.
Как определить оптимальный размер финансовой подушки безопасности?
Цены растут, следовательно, расходы становятся больше. Поэтому практически каждый год, сумма на «черный день» меняется. Плюс к этому не стоит забывать, что у каждого человека – индивидуальный перечень трат. И что есть у одного в разделе «обязательно оплатить», у другого это может отсутствовать или быть представлено в небольшом количестве, что позволит легко отказаться при необходимости. Так какая должна быть финансовая подушка, сейчас разберемся
Из-за этого при расчете накоплений следует ориентироваться на следующие моменты:
· Базовые выплаты
Это коммунальные платежи, телефон, интернет, закупка продуктов и так далее. Подушка должна, в первую очередь, перекрывать базовые потребности.
Важно: при расчете составьте список того, что может понадобиться через 5, 10, 20 лет. И занесите эти вещи в расчет, чтобы потом не искать деньги.
· Дополнительные обязательства
Это кредиты, алименты, страховка, ремонт дома и так далее. Желательно закладывать всю оставшуюся сумму, подлежащую выплате. Это позволит более спокойно распоряжаться даже минимальными доходами.
· Неожиданные ситуации
Поломка техники, болезнь или травма, срочный переезд, срочное обучение или обязательная командировка за свой счет – такие ситуации предугадать достаточно сложно. Поэтому обязательно должна быть сумма, перекрывающая возможные траты.
· «Хочу»
Про собственные небольшие желания тоже не стоит забывать. В противном случае сбор «подушки» будет походить на каторгу или отбывание сурового наказания. Поэтому при расчете стоит закладывать небольшую сумму, которую вполне можно потратить на собственное хобби или на желанную вещь. Но стоит учитывать, что при трате этой суммы не должны страдать выплаты из выше описанных категорий. Иначе придется выделять деньги для восстановления всех накоплений.
· Стабильность источника дохода
Более сложный момент. Классически считается, что люди, работающие по найму, обладают более предсказуемым доходом. Поэтому подушка может составлять всего 3- 4 месяца от их постоянных выплат. Для бизнесменов или фрилансеров – это более сложно. И у этой группы людей должно быть заложено, как минимум, годовая прибыль.
Важно: в связи с нестабильным рынком рекомендуется и наемным рабочим, и бизнесменам, и фрилансерам закладывать при создании накоплений или годовой, или двухлетний уровень прибыли с учетом всех категорий выплат, указанных выше.
Как создать финансовую подушку безопасности?
К сожалению, подушка формируется не мгновенно. Для ее формирования (создания) рекомендуется выполнить следующие действия, чтобы успешно бороться с соблазном приобрести что – то внеплановое:
· Поставьте конкретную цель
Если не знать, для чего набирается подушка, то маловероятно ее вообще создать. Если целей несколько и они равноправны, то стоит разделить их по разным инструментам накопления. Это минимизирует риски потери одновременно всей суммы. Дополнительные плюсы: быстрое накопление нужной суммы, возможность ее снять при острой необходимости.
Чтобы процесс был управляемым и стабильным, то стоит разделить итоговую сумму на ежемесячные платежи. При желании можно установить сроки на каждую конкретную цель. В таком случае, процесс будет больше напоминать игру. Но такой способ может отрицательно сказаться на нервной системе, если возникнут какие – то непредвиденные ситуации.
· Оцените свой доход
Сюда входит итоговая сумма после выплаты всех налогов и обязательных платежей. Если она небольшая, то стоит задуматься о том, чтобы отыскать подработку или новую работу, подобрать финансовые инструменты для накопления средств на «черный день».
Важно: классически считается – для создания подушки безопасности (оптимальной суммы для спокойного проживания) достаточно ежемесячно откладывать от 5% до 25% ежемесячного дохода. Но в реальности для создания семейной финансовой подушки безопасности чаще всего удается выкроить от 1% до 5%. Если доход больше, то процент автоматически может повышаться.
· Начните вести бюджет
Это поможет выяснить множество нюансов. Например, на какие статьи уходит неоправданно много денег, какие траты стоит вообще убрать и так далее. Все это поможет оптимизировать бюджет, выделить свободные деньги для создания финансовой подушки безопасности.
Отдельно стоит отметить: в некоторых случаях оптимизация бюджета может помочь отыскать дополнительный заработок.
· Минимизация трат
После выявления «черных дыр» в бюджете следует подобрать подходящую альтернативу, которая не «ест» много денег. Например, если работа располагается близко, то вместо проезда на машине или общественном транспорте можно прогуляться пешком. При частых покупках готовых обедов/ ужинов стоит научиться готовить самостоятельно. При дорогих тарифах интернет – провайдера нужно пересмотреть имеющиеся у поставщика варианты или сменить его на нового.
Отдельно стоит сказать про развлечения. Ошибочно считать, что при создании подушки их не должно быть. Просто они должны иметь несколько иной формат. Просмотрите, что можно получить в городе или при помощи Интернета бесплатно или с минимальными вложениями.
· Учтите все долги, кредиты
Идеальный вариант: выплата всех долгов и кредитов до момента формирования подушки безопасности. Но не всегда это получается. Поэтому при создании накоплений нужно включать эти обязательные траты.
· Уточните положенные выплаты
Интересный момент: не все граждане страны в курсе, какие льготы или выплаты они должны получить. Это порой достаточно серьезно сказывается на бюджете. Поэтому стоит выделить время, чтобы отыскать всю необходимую информацию, оформить соответствующие документы и подать заявки на получение льгот. Это поможет не только сэкономить средства, но и получить немного прибыли.
· Обратите внимание на скидки, кэшбеки
Большинство банков предлагает интересные партнерские программы. Часть из них направлена на получение скидок, другая – на получение кэшбека деньгами при выполнении простых условий. Все это помогает оптимизировать бюджет, вернуть часть потраченного, не потерять в качестве жизни и быстрее сформировать подушку безопасности.
· Подбор финансовых инструментов
Сейчас банки предлагают огромное количество вариантов, как сохранить и приумножить денежные средства. И даже есть отдельные независимые площадки, по этому вопросу. Подбирать инструменты следует по следующим критериям:
v Надежность организации, чтобы не потерять деньги. У организации должны быть официальные документы, подтверждающие ее деятельность и поддержку государства. Это гарантирует, что в случае закрытия государство гарантирует возврат вложенных денег в рамках установленной законом суммы.
v Начальная сумма. При небольших доходах стоит обратить внимание на инструменты, которые не требуют больших начальных затрат. Некоторые банки предлагают инвестирование от 100 рублей с минимальными рисками. Но обратите внимание: доходность будет меньше, чем при выборе инструмента с большой «стартовой» суммой.
v Процент дохода за определенный промежуток времени. Эту информацию организация публикует на официальной странице около выбранного инструмента. Для инвестиций дополнительно публикуется график по доходности за месяц, полгода, год или три года. Поэтому можно заранее провести все расчеты по прибыли, рискам и возможным потерям.
v Условия пополнения и снятия. Здесь нужно обратить внимание на такие вопросы: Кто платит налог с доходов? При каких условиях налоги с доходов платит владелец, а при каких – организация? Какую сумму можно положить и на какой срок, чтобы получить максимальную прибыль? Что будет, если закрыть счет досрочно? Через какой срок можно снять всю сумму с процентами без потерь? Есть ли автоматическое продление программы при непредвиденных ситуациях, когда нет возможности переоформить?
v Степень риска. Здесь стоит ориентироваться на начальный доход. Если он высокий, то можно использовать инструменты со средним или высоким риском. Так как есть возможность быстрого восстановления потерянных денег. При небольшом доходе – лучше выбирать инструменты с минимальным риском.
· Настройка автоматических переводов
Прекрасный инструмент для того, чтобы автоматически сократить расходы. Но обратите внимание: если использовано несколько разных инструментов, то не везде есть такая функция. В этом случае, стоит использовать автоматические переводы на счет или на «конверт» (виртуальную копилку), чтобы потом перенаправить средства на нужные инструменты.
Какие инструменты для создания подушки безопасности стоит использовать?
Здесь нет однозначного ответа, так как каждый человек выбирает для себя самую удобную форму хранения денег. Главная задача финансовой подушки: создать необходимый денежный резерв с минимальными рисками и потерями.
Поэтому можно встретить варианты, когда накопления хранятся наличными в банке (коробке, чулке, в матрасе) дома. Не самый надежный вариант из-за высокого риска воровства, но не теряет своей актуальности.
Эксперты рекомендуют использовать следующие варианты:
· Наличные средства. Да, такой вариант актуален даже сейчас. Но в таком формате должна быть сумма не более трехмесячного дохода, чтобы перекрыть обязательные платежи.
· Банковские вклады (счета). Главная особенность: возможность снятия средств в любой удобный момент. Банки предоставляют возможность открыть вклады в рублях или любой валюте. Минус такого варианта: маленький доход даже при большой начальной сумме.
Важно открывать счета лучше в разных банках, чтобы была защита от потери денег, если банк внезапно прекратит свою деятельность. Плюс еще не стоит забывать, что на одну и ту же сумму в разных банках может быть разный процент.
· Депозиты. Здесь риск минимальный, но требуется большая начальная сумма для получения весомого дохода. Средства в этом случае как бы замораживаются и человек не имеет возможности их снять. Поэтому всю сумму тратить на такой вариант – слишком рискованно и не дальновидно.
· Карты с процентами на остаток. Интересный вариант, позволяющий одновременно получать бонусы за совершенные привычные покупки и проценты по остатку, и контролировать все траты, чтобы процент был больше. То есть, получается как своеобразный накопительный счет. Но есть риск импульсивных покупок из-за того, что карта всегда под рукой.
· Безналичный металлический счет. Позволяет получить проценты даже за небольшой объем металлов. Нет необходимости хранить покупку дома (все хранится в банке), начальная сумма может быть маленькой. Но есть риск снижения стоимости металла. Поэтому не стоит вкладывать большие суммы сразу.
· Инвестиции с низким риском. Такие варианты тоже есть, но они не всегда приносят большую мгновенную прибыль. Поэтому инвестиции стоит рассматривать только в долгосрочной перспективе.
Дополнения к финансовой подушке
Эти средства использовать только в очень крайнем случае, так как они могут принести большие траты в перспективе. Среди них:
· Кредитная карта. Позволяет срочно покрыть внезапные расходы, когда наличных денег нет (или их мало), а большая сумма лежит под выгодный процент в банке. Да, придется потом вернуть деньги банку. Но зато, при соблюдении условий, можно будет не платить дополнительные проценты, получить кэшбек и другие привилегии.
· Страховка. Спорный инструмент, так как она может вообще не пригодиться, и из-за этого деньги будут потрачены впустую. Но при наличии автомобиля, частых путешествий или подозрительных соседей, рекомендуется застраховать авто, жизнь и здоровье, дом. В таком случае, все затраты на ремонт или лечение будет выплачивать страховая компания. Но при заключении договора стоит очень внимательно читать договор, так как могут быть включены пункты, согласно которым выплаты или не будет, или она окажется минимальной.
· Инвестиции с высоким риском. Этот инструмент стоит использовать только в том случае, если определенная часть финансовой подушки уже сформирована и есть стабильный доход, который позволяет компенсировать потерянные средства. Да, такие инвестиции позволяют получить высокий доход в относительно короткий промежуток времени, но и есть весомый риск все потерять, не отыграв даже минимальных вложений.
· Предметы искусства. Здесь необходим весомый начальный капитал, знания по искусству и связи с теми людьми, которые могут приобрести такие предметы. Коллекции вещей опасно называть финансовой подушкой безопасности, так как требуется время на их реализацию и не всегда можно получить желаемую сумму денег. Но в качестве дополнительного заработка или дополнения к имеющимся накоплениям – это прекрасный вариант.
· Монеты, слитки драгоценных металлов, хранящиеся дома. Спорно, также как и с предметами искусства. Необходимо знать и уметь их вовремя продавать, чтобы не потерять вложенные средства.
Как начать формировать подушку безопасности, если нет привычки копить?
Реклама, кино и сериалы сделали свое дело – большинство людей привыкли жить только сегодняшним днем, не заботясь о будущем. Поэтому, у большинства нет привычки копить или формировать накопления на будущее.
Как это можно сделать без нервного срыва? Вот несколько вариантов:
· Бросьте вызов.
Такой способ используется практически везде: от рукоделия до спорта. Суть: человек ставит определенную цель и максимально ее рекламирует своим друзьям, родственникам, подписчикам в социальных сетях и так далее. Из-за этого формируется общественное давление и обязательство человека перед толпой.
В накоплениях это поможет четко следовать намеченной цели, получать поддержку от людей, когда сил уже не хватает.
Альтернатива: если есть плохая привычка (курение, употребление алкоголя или энергетиков, пристрастие к сладкому), то можно превратить вызов – в формат ЗОЖ, то есть борьбу с плохой привычкой. И все не потраченные деньги на нее – отложить в подушку безопасности!
· Устройте соревнование с друзьями
Интересно и азартно, кто больше накопит за определенный промежуток времени. Тогда формирование подушки превратится в игру с желанным призом на конце. Только в этом варианте выбирайте небольшие сроки, чтобы не потерять интерес.
· Складывайте все остатки в копилку
При оплате наличными всегда получается сдача. И порой она сильно оттягивает карман. Так почему бы ее не убрать в копилку? И не оставлять в кошельке «некруглые суммы» (в этом случае «хвостики» также отправляются в копилку). Таким образом, ненавязчиво можно накопить небольшую сумму, которую потом можно положить на счет или использовать в инвестировании.
