Использование кредита должен быть максимально выгодным для заемщика. Только в таком случае можно говорить о его реальной пользе. Один из острых и неоднозначных вопросов – как выгодно погасить кредит досрочно. В статье разберем, что именно нужно делать, какие права имеет заемщик, а также плюсы и минусы такого решения.
Что говорит закон
Статья 810 Гражданского Кодекса РФ прямо указывает, что любой заемщик в любой кредитной организации может закрыть кредит, когда ему это удобно. Причем можно оплатить как полную сумму, так и частично (больше, чем по договору).
Получается, клиент всегда имеет право закрыть кредит раньше срока. Но перед операцией он обязан уведомить банк или другую кредитную организацию. По той же ст. 810 ГК сделать это нужно не позднее, чем за 30 суток. Некоторые банки устанавливают свои условия по кредитным договорам. Внимательно прочтите свой документ. Возможно, по нему уведомить компанию следует еще раньше.
Есть варианты, при которых уведомлять банк необязательно:
1. На протяжении 14 суток после получения нецелевого кредита.
2. На протяжении 30 суток после получения целевого кредита.
То есть если вы взяли кредит полмесяца или месяц назад, можете без уведомления его закрыть одним платежом. Но в этом случае вы все равно оплачиваете проценты за период пользования заемными средствами, даже если это был всего один день.
Важно! Ранее в ст.810 ГК РФ указывалось, что банки могут взимать штрафы при досрочном закрытии кредит. Сейчас им это запретили. Частичное погашение раньше срока также не влияет на проценты.
Примеры из банковской практики в России
Чтобы понять, как правильно погасить кредит досрочно в российском банке, нужно прочитать кредитный договор и узнать общую политику организации. Некоторые вообще не требуют уведомлять, даже если вы использовали средства более месяца. Другие – указывают определенные даты, когда это можно сделать. Примеры:
· в «Сбере» разрешается частичное погашение кредит досрочно в любой момент. Для полного досрочного погашения нужно уведомлять;
· в «Альфа-Банке» частично или полностью досрочно погасить можно только в тот же день, когда снимается обычная плата по кредиту;
· некоторые банки требуют и уведомлять, и подписывать бумажный документ о своем решении. Делается для подстраховки.
Сейчас все банки имеют мобильные приложения и сайты. Подать уведомление в некоторых из них можно в режиме онлайн.
Варианты досрочного погашения кредита
Возможны два пути: частичное и полное погашение. По закону заемщику доступны оба варианта, но стоит выбирать самый доступный и выгодный. Разберем их подробнее.
Частичное погашение кредита
Заемщик должен перевести сумму, которая больше обычного, установленного платежа, но не будет равна в сему кредиту с процентами. Например, вы взяли кредит на 200 000 рублей, ежемесячный обязательный платеж (по кредитному договору) – 15 000 рублей. Частичное погашение в этом случае – сумма более 15 000 и меньше 200 000.
Как погасить кредит частично досрочно? В соответствии с условиям договора уведомить или перевести сумму в определенный день. При этом не отменяется обязанности заемщика платить ежемесячный обязательный платеж. Если банк снимает кредит 10-го числа, а досрочное частичное закрытие вы сделали 9-го, десятого все равно платить придется. Обязательная сумма не входит в сумму досрочного платежа.
После частичной оплаты займа банковская организация предлагает два дальнейших варианта:
1. Уменьшить сроки выплаты кредита, но сохранить сумму обязательного ежемесячного платежа.
2. Снизить сумму ежемесячного платежа, но сохранить сроки выплаты кредита.
Какой из этих вариантов выгоднее, разберем дальше в статье. После каждого досрочного платежа в личном кабинете можно заметить изменения. Они зависят от того, что вы выбрали: поменять срок выплаты или ежемесячную сумму.
Полное погашение кредита
Одним досрочным платежом заемщик закрывает и сумму кредита, и проценты за период пользования. После подтверждения банком операции клиент освобождается от обязанностей, кредитный договор завершается. Чтобы не столкнуться с неприятной ситуацией, возьмите в кредитной организации выписку с подтверждением. Должно быть указано, что у банка к вам больше не имеется никаких претензий.
Плюсы и минусы досрочного погашения кредита
Любые решения с заемные средствами – это определенный риск. Досрочные выплаты имеют как свои плюсы, так и заметные минусы. Все зависит от того, как вы распоряжаетесь деньгами, в какой момент решаете частично или полностью закрыть долг.
Преимущества:
1. Уменьшение переплаты. При частичном погашении вы уменьшаете общую сумму кредита, его «тело». При этом процентная ставка, по закону, остается такой же, как и была. Она исчисляется с «тела» кредита. Если оно меньше, то и сумма процентной переплаты будет уменьшаться.
2. Быстрее снимается обременение с залогового имущества. Некоторые виды кредита подразумевают залоговое имущество. Например, при ипотеке – это недвижимость. Пока кредит открыт, вы имеете ограничения на работу с залоговым имуществом, трудности со сделками, невозможность продажи и так далее. Как только полностью выплачивается кредит, обременение снимается, а вы можете как угодно распоряжаться имуществом.
3. Экономия по страховке. Плюс только при полном погашении кредита и взятии страховки на жизнь, здоровье или имущество после 2020 года. Если вы выплачиваете кредит раньше установленного срока, получаете средства со страховки за оставшееся время до истечения договора. Например, вы взяли ипотеку на 15 лет, застраховали свою жизнь на этот же период. Досрочно полностью выплатили средства через 8 лет. Соответственно, получаете деньги по страховке за остальные 7 лет.
Недостатки
1. Риск невыгодно использовать деньги. Не всегда свободные средства стоит вкладывать в досрочный платеж по кредиту. Иногда есть более выгодные предложения. Например, положить на депозит при больших процентах.
2. Сокращение финансовой «подушки безопасности». Нужно стремиться к наличию определенной суммы на «черный день». Зачастую именно из нее берутся средства на досрочное погашение кредита. Это не всегда выгодное решение. Вы теряете финансовую стабильность. В случае серьезных проблем потребуется новый кредит. Рекомендуем никогда не исчерпывать «подушку безопасности» полностью. Лучше дольше, но увереннее выплачивать кредит, чем закрыть его и открыть новый из-за нехватки средств к существованию.
3. Портится кредитная история. Взять кредит и закрыть его досрочно через 5 лет – вполне нормальная история. Банк не должен иметь никаких претензий или подозрений. А вот несколько коротких кредитов вызывают вопросы и могут испортить кредитную историю. А она влияет на дальнейшие решения банков и по выдаче заемных средств, и по другим вопросам.
Как выгодно досрочно закрыть кредит
Недостаточно знать базовую инструкцию, как досрочно погасить кредит банка. Нужно понимать схему кредитной организации и управления заемными средствами, чтобы провести операцию максимально выгодно. Мы выделили три возможных варианта:
1. Сохранять «финансовую подушку безопасности»
Мы уже говорили, что на досрочную оплату не стоит тратить все сбереженные средства. Используйте только свободные с сохранением на «черный день». Рекомендуем держать не меньше суммы двух зарплат. Помимо того, что это надежно в разных ситуациях, это еще и дает уверенность в возможности обязательного платеже по кредиту. При частичном погашении ежемесячная выплата не отменяется. Стоит учитывать, что придется выплачивать и ее. В общем, никогда не торопитесь с перечислением дополнительных средств банку. Лучше растянуть этот процесс, чем остаться без «финансовой подушки».
2. Закрывать кредит при низкой ставке на вкладе
При наличии свободных средств появляется вопрос: куда их лучше вложить? Банк предлагает два основных варианта: депозитные вклады и кредит. Отслеживайте процентные ставки на обоих вариантах и сравнивайте. Если на депозитных счетах процент ниже, чем кредит, стоит частично или полностью его закрыть. Выгода очевидна – меньшая сумма кредит, меньше будете платить переплату по процентам. Еще один момент: при низких ставках по депозитным счетам обычно низкая инфляция. Деньги практически не обесцениваются. В таких условиях погашение кредита выгоднее.
Если же процентная ставка по депозитным вкладам выше, чем по кредиту, не спешите с досрочным платежом. Лучше вложить лишние средства в депозит и дождаться лучшего случая. Во-первых, так выгоднее по процентам. Во-вторых, возможна высокая инфляция, а значит, обесценивание средств.
3. Уменьшать сроки платежа с сохранением ежемесячной суммы (при постоянном досрочном частичном погашении)
Если выполнить частичный досрочный платеж, банк предлагает один из двух вариантов. Первый – сохранить продолжительность платежа, но уменьшить ежемесячную сумму. Второй – уменьшить продолжительность кредита, но оставить ежемесячную сумму той же. Мы рекомендуем второй вариант, и вот почему.
Если вы каждый или практически каждый месяц досрочно выплачиваете часть кредита (плюс обязательный платеж), выгоднее будет снизить продолжительность кредитного договора. Так вы уменьшите сумму переплаты, обязательный платеж.
Когда не стоит гасить кредит раньше срока
Плюсов и минусов у такой операции достаточно. В большинстве случаях она будет вполне выгодной. Как минимум, вы сокращаете продолжительность кредитного договора или ежемесячную сумму. В любом случае – снижается сумма переплаты, а значит происходит экономия. Но есть моменты, при которых досрочный платеж – не лучшее решение. Например:
· процентные ставки по депозитным вкладам выше, чем по кредиту. В таком случае лучше вложить свободные средства во вклады;
· вы используете все свободные деньги на досрочное погашение. Не имеете достаточного запаса;
· взятие и использование другого кредита для досрочного погашения первого без четко выверенной схемы рефинансирования;
· нестабильная экономическая ситуация, инфляция.
В перечисленных ситуациях лучше не рисковать, торопясь закрыть кредит. Как показывает практика, потери от переплаты по процентам меньше, чем при неразумном закрытии кредита до сроков.
Частые ошибки при досрочном погашении кредита
Любая банковская операция несет за собой некий финансовый риск. Еще хуже обстоят дела, если не подходить к делу с умом. К сожалению, многие допускают ошибки при попытке сэкономить досрочным платежом. Разберем самые частые и серьезные из них:
1. Все средства на закрытие кредита
Понятно стремление поскорее завершить кредитный договор и избавиться от долгов. Тем более, если есть возможность уменьшить сумму переплаты. Но спешка в этом деле – не лучшее решение. Как уже говорилось, нужно всегда оставлять финансовую подушку безопасности. По многим причинам: экономический кризис, проблемы с работой, непредвиденные обстоятельства, болезнь, смерть и прочее.
2. Сначала копить, потом вносить
Многие клиенты банковских организаций предпочитают самостоятельно копить средства, а потом вносить их одним платежом. Например, они ждут, когда накопят 100 000 рублей на обычном счету, чтобы одноразово полностью погасить кредит. Это не лучшая тактика. Гораздо выгоднее будет использовать несколько частичных досрочных вложений с той суммой, которая уже имеется.
За период, пока вы самостоятельно копите 100 000 рублей, проценты продолжают капать с крупной суммы. Если бы вы уже стали класть по дополнительные 5 – 10 тысяч в месяц, «тело» кредита уменьшалось, а с ним и переплата.
3. Забываете о других целях
Встречается, когда клиент только и думает о том, как бы поскорее закрыть кредит, забывая, что средства нужны и на другие вопросы. В итоге можно столкнуться с такой картиной. В срочном порядке закрывает кредит на ипотеку, но сталкивается с острой нехваткой денег, а они нужны. Берется новый кредит, часто с более плохими условиями.
4. Не контролируете основной счет в банке
При досрочном частичном погашении кредита необходимо платить и новую сумму, и ежемесячный платеж. Многие забывают об этом, не контролируя свой счет в банке. Представим ситуацию: вы хотите частично погасить займ 50 000 рублями, пополняете на них счет. Помимо этого, на нем лежат мелкие средства на общие расходы. Но вы забываете, что ежемесячный обязательный платеж – 10 000 рублей. На вашем счету лежат условные 53 000 рублей. Сначала снимается обязательный платеж – 10 000 рублей. На счету остается 43 000 руб. Автоматическая программа пытается перевести заявленные 50 000 досрочного гашения, но не может, поскольку их просто нет на счету.
Ситуация не критичная, но неприятная. Во-первых, досрочный платеж отменяется, вам придется заново уведомлять банк. Во-вторых, ухудшается кредитная история. Чтобы не создавать лишней путаницы и проблем, контролируйте, хватает ли на вашем счету средств и на обязательный, и на досрочный платежи. Сюда же и другие траты.
Вопрос-ответ по досрочному погашению кредита
1. После досрочного погашения мне нужно платить проценты?
Смотря, какое погашение имеется в виду. При полном досрочном – точно нет. Вы полностью выплачиваете кредит и прекращаете кредитные операции с банком. При частичном погашении – точно да. Вы продолжаете кредитные отношения, при этом процентная ставка не меняется, но меняется «тело» займа.
2. Меняется ли переплата при досрочном частичном погашении?
Да, переплата точно изменится. В общем, на это влияет три момента: процентная ставка кредита, срок и сумма кредита. Чем больше и то, и другое, тем больше и переплата. По закону и банковским условиям процентная ставка при частичной выплате кредита на меняется. А вот сумма – вполне. Например, до погашения «тело» кредита составляло 100 000 рублей при 10% на срок 3 года. В таких условиях платить 3 227 рублей в месяц, переплата – 16 172. Если вы внесли досрочный частичный платеж в размере 25 000, «тело» остается 75 000 рублей. При тех же условиях переплата сократилась до 12 120 тысяч рублей.
3. Изменится ли процентная ставка при частичном досрочном погашении?
Нет, ни при каких обстоятельствах банк не станет менять проценты. Они сохраняются на протяжении всего действия кредитного договора. Обращение в суд тоже ничего не даст, так как закон предписывает сохранение процентных ставок. При погашении именно проценты – это единственная постоянная. Остальные параметры могут изменяться в зависимости от ваших и банковских решений: сроки, ежемесячный платеж, сумма кредита в целом.
